El proceso de refinanciamiento de hipotecas hipotecarias

Cuando las tasas son bajas, puede parecer el momento ideal para refinanciar su hipoteca. Después de todo, ¿a quién no le gusta una tasa de interés más baja? Hay muchas buenas razones para refinanciar su hipoteca, como aumentar o intentar optimizar sus gastos, pero ¿qué implica realmente el proceso?

Refinanciación hipotecaria: conceptos básicos

Quizás la mejor noticia que cualquier propietario puede recibir cuando se trata de una refinanciación es que probablemente no será tan difícil como lo fue obtener el préstamo original. Da un gran suspiro de alivio si es necesario; este es el momento para ello.

Para muchos propietarios, la refinanciación ocurre por algunas razones específicas: reducir el interés hipotecario, cancelar el seguro hipotecario o cobrar un gasto de remodelación. Cuando las tasas son bajas y los valores son altos, una refinanciación puede suponer un doble golpe financiero. Cancelar cualquier seguro hipotecario por el que esté actualmente en apuros puede causar una gran mella en el pago de su casa, especialmente si esperar a que desaparezca naturalmente tomaría varios años más. Y, por supuesto, una tasa de interés más baja también significa que pagará menos dinero por intereses con el tiempo. Combine los dos y puede significar grandes ahorros en una casa que planea conservar a largo plazo. La remodelación también es una forma válida y eficaz de agregar valor, que conlleva muchos otros beneficios. En resumen, hay muchas maneras en que una refinanciación puede ser útil para su bienestar financiero.

El proceso de refinanciamiento

Al igual que cuando obtuvo su préstamo inicial, su banquero o corredor hipotecario examinará su historial financiero y sus perspectivas a largo plazo, que incluyen su historial laboral, para asegurarse de que esté financieramente estable. También se reexaminará su relación deuda-ingresos. Aunque se examinan minuciosamente, muchos bancos concederán un poco más de margen de maniobra que a las hipotecas iniciales, especialmente para los propietarios de viviendas que ya tienen un gran capital acumulado.

Una vez aprobado para su préstamo, usted elegirá cuándo fijar su tasa. Debido a que las tasas de interés pueden variar de un día a otro, es importante prestar mucha atención tanto a la tasa actual que se ofrece como a los consejos de su prestamista al respecto. Si han notado que las tarifas están subiendo, bloquear de inmediato tiene mucho sentido, pero si usted es del tipo que apuesta y las tarifas tienen una tendencia a la baja, es posible que desee hacer flotar su tarifa unos días para ver si puede hacerlo mejor. . Sin embargo, recuerde que esta es una apuesta que está haciendo a que la tasa bajará y no siempre dará sus frutos.

Documentos que necesitará

Al igual que con la hipoteca inicial, deberás demostrar que eres quien dices ser y que tienes los ingresos que reclamas, entre otras cosas. Es casi seguro que su banquero le solicitará los siguientes tipos de documentación:

• Prueba de ingreso. Las declaraciones de impuestos y los talones de impuestos son los grandes favoritos como prueba de ingresos. Si es propietario de una pequeña empresa, es posible que también le soliciten un estado de pérdidas y ganancias, así que póngase manos a la obra para prepararlo ahora.

• Puntaje de crédito. Su prestamista analizará su crédito (y el crédito de cualquier co-solicitante) para determinar si usted sigue siendo solvente. No se preocupe, no pueden revocar su hipoteca actual si las cosas se han puesto un poco difíciles en ese departamento; simplemente no le otorgarán un nuevo préstamo. Obtener un informe de crédito también puede informar a su prestamista sobre sus deudas.

• Información de activos. Si tiene una cuenta de jubilación como 401(k), acciones, bonos o incluso una cuenta corriente o de ahorros, su prestamista querrá saberlo. Estas cuentas, más el valor líquido que tiene en su casa y otros activos, figuran en la ecuación cuando los prestamistas intentan evaluar su riesgo de incumplimiento. También pueden servir como fuente de garantía, en caso de que la necesite.

• Otros trámites legales. Las sentencias de divorcio y la documentación de pago de manutención son útiles para que su prestamista determine qué responsabilidades tiene, si las hubiera, en relación con esas relaciones legales anteriores. Si recibe manutención, a veces puede incluirse en su cálculo de ingresos.

Una vez que su prestamista haya revisado su documentación y haya determinado que está dispuesto a refinanciar su préstamo, solicitará una tasación de su casa. Por lo general, no será necesaria una inspección, a diferencia de una compra. En muchos casos, una tasación desde el vehículo será adecuada, especialmente si de un vistazo queda muy claro que ha mantenido la propiedad.

Cerrar el préstamo

Con toda su documentación en mano y su tasación completa, su prestamista estará listo para enviarlo a usted y a su préstamo al cierre. Como no hay ningún vendedor involucrado, cerrará en el momento que le resulte más conveniente y será un proceso muy rápido. Asegúrese de verificar los términos del préstamo para asegurarse de que está de acuerdo con la hipoteca que creía que estaba solicitando. Si tiene alguna pregunta, su prestamista estará encantado de aclararla, pero pregúntele antes de firmar la línea de puntos.

Después del día de cierre, tienes un período especial para cambiar de opinión y revocar el préstamo por completo. Gracias a tu derecho de rescisión, podrás cancelar el préstamo sin penalizaciones y sin modificación de tu hipoteca anterior dentro de los tres días siguientes al cierre. Entonces, si te despiertas al día siguiente con los pies fríos, ¡no es demasiado tarde para retroceder en el tiempo!

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